当众多保险公司将车贷险弃如弊履一段时间以后，新的车贷险主力开始突围。

　　10月13日，太平洋产险在杭州、宁波、青岛、成都和海口等5个城市试行推出第二代新版车贷险——“个人分期付款购车保证保险”条款；而以浙江长行汽车销售公司为代表的几家民营企业在保险公司撤出后，在车贷担保明显加强了市场上如入无人之境，生意越做越大。重返者尝尽车贷违约苦头的太保产险，这次明显加强了风险控制。“根据市场需求，我们确立了利益共享、风险共担的开发思路。”太保产险产品开发部总经理石兴透露。和老版本的车贷险相比，新版车贷险更注重风险共担和强化信用调查。

　　新版产品设计更趋人性化，产品价格差异化体现了风险的对价。新车贷险从收入水平、性别、所从事行业、公用事业缴付和不动产情况等诸多方面对投保人的资信进行全面地测算，从而来确定其适用的费率。据石兴介绍，新版车贷险的费率因投保人资信等级不同在1%至2%之间浮动，从而实现风险对价的统一。同时，免赔比例个性化，细化了保险责任。

　　引人注意的是，新车贷险强化了购车人、保险公司与银行三方风险共担的经营理念。其中，购车人承担30%的风险，而银行则承担10%左右的风险。“如银行无审贷责任之过的，保险公司则对贷款本金余额和利息进行全额赔偿。如银行有审贷责任之过的，保险公司则根据银行开展汽车消费贷款逾期情况和资信审查质量来让其承担一定比例的责任，从而实现了免赔比例的个性化，构筑了灵活的风险共担体系。”石兴说。

　　“以往车贷险法人业务之所以成为亏损大头，主要是一些机构购买，因为后来企业破产等的原因而无法还款。”石兴说，太保车贷险70%-80%集中在法人业务上。“此外，年初费率改革引发的客户退保，客户和银行的道德风险等都促使保险公司忍痛割爱。”

　　为了使新车贷险实现健康发展，太平洋产险将实行高度集中核保核赔，提高承保门槛，严把进口关，在条件成熟的地区分批试点，建立单险种核算系统，实行有效的动态跟踪反馈以期对新车贷险加强风险管理和控制。汽车销售公司抢滩

　　浙江民营企业长行汽车销售服务有限公司副总经理戴文华透露，长行公司开展车贷的5年多来，已经为近1万名客户进行了车贷，至今没有出现一笔坏账。

　　据悉，早在今年3月份，长行汽车销售服务公司就已经与建行广东省分行合作推出汽车按揭贷款新模式。按照这种模式，符合条件的消费者只需要付600元的服务费，就可以由长行提供担保，从建行获得最高七成的购车贷款。，自从保险公司停办车贷险之后，长行的生意越做越大。

　　一位保险业资深人士分析认为，车贷担保的优势在于，一般汽车销售公司管理灵活，对贷款人的资信评估把关更严；另一方面，做车贷担保的公司不需要像保险公司那样遵循“最大诚信”原则，在风险控制上远远要比保险公司来得便利。

　　一边是保险公司30%-40%的赔付率，另一边却是万分之零的记录，究竟怎样看待这个反差？戴文华一针见血地指出，在目前国内整个社会信用现状下，车贷市场的核心部分在于风险处置。“信用风险不是资本实力问题，而是管理问题。”戴表示。

　　“信用和人的能力、还款意愿都紧密相关。”戴文华说，长行奉行的是“银企之间专业化分工和合作的模式”。而这种专业化，主要表现在银行和专业化汽车信用消费服务公司两个层面上。

　　据了解，长行公司的车贷核心是对客户的资信评估和违约后的风险处置。在戴看来，由于保险公司基本上是按出险概率的惯性进行产品的设计，而非把最重要的精力放在风险管理上，加之国内车贷险市场尚才起步，因此，受到市场的无情抛弃也在情理之中。